Assurance location de voiture et assurance multirisques (CDW)

By | 06/06/2020

Si vous louez une voiture, vous pouvez être redevable d’une franchise très élevée, parfois égale à la valeur totale de la voiture. Heureusement, il existe généralement plusieurs façons de limiter vos risques financiers en cas d’accident.

Les tarifs de base pour les locations européennes incluent presque toujours une assurance responsabilité civile – pour les dommages accidentels aux personnes ou aux objets à l’extérieur du véhicule. (La société peut proposer une assurance responsabilité civile supplémentaire, mais je ne l’achèterais pas sans raison atténuante.)

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Cependant, c’est (généralement) à vous de décider comment couvrir le risque de dommages ou de vol de la voiture elle-même. Vous avez trois options principales:

  • Achetez un “Collision Damage Waiver” (CDW) via la location de voiture (le plus simple mais le plus cher).
  • Utilisez la couverture de votre carte de crédit (la moins chère) ou
  • Souscrivez une assurance collision dans le cadre d’une assurance voyage plus importante.
  • Si vous louez en Irlande ou en Italie, vous n’avez pas d’autre choix que d’acheter le CDW de l’entreprise. Si vous avez besoin d’une voiture pendant au moins trois semaines, il est probablement préférable de souscrire un contrat de location avec assurance collision et vol sans franchise (et en franchise d’impôt).

Notez que l’assurance vol ne couvre que la perte de la voiture elle-même et rien qui a été volé de l’intérieur (voir mes conseils sur la protection de votre voiture contre les voleurs).

Location de voiture CDW

La solution la plus simple consiste à acheter un supplément CDW auprès de la société de location de voitures. Cette couverture n’est techniquement pas une assurance – c’est une renonciation: la société de location de voitures renonce à votre droit de percevoir une franchise élevée si la voiture est endommagée. Notez que cette «renonciation» n’élimine pas la franchise, elle la réduit seulement. Le CDW couvre la majeure partie de la voiture en cas de collision, mais exclut généralement le châssis, le toit, les pneus, le pare-brise, les vitres, l’intérieur et les rétroviseurs extérieurs.

CDW coûte généralement 15 à 30 $ par jour (environ 30 à 40 pour cent de plus). Parfois, les frais de CDW, même en combinaison avec une assurance vol / perte dans le cadre d’une location tout compris, sont légèrement inférieurs – et il est souvent moins cher de payer pour ce type de couverture lors de la réservation que lorsque vous récupérez la voiture.

Les franchises peuvent toujours être substantielles lorsque vous achetez un CDW, la plupart allant de 1 000 $ à 1 500 $ (ou plus, selon le type de véhicule). La plupart des propriétaires offrent également un deuxième niveau de couverture, appelé «Super CDW» ou «Zero Deductible Coverage» pour réduire la franchise à zéro ou près de zéro (si vous ne réservez pas depuis votre domicile). ont décidé de le faire, attendez-vous à un argumentaire de vente du contre-agent). C’est cher – 10 $ à 30 $ de plus par jour – mais cela vaut le reste pour certains voyageurs. C’est un grand réconfort de savoir que vous pouvez ramener votre voiture dans un gâchis méconnaissable et dire: «Désolé, je suis nouveau dans ce pays».

Lorsque vous comparez des options de location en ligne, notez que certaines agences de location européennes proposent des “tarifs de base” qui incluent la couverture CDW / vol. (Dans ce cas, ce n’est pas un supplément facultatif, vous ne pouvez donc pas le refuser.) Si ces taux inclus CDW semblent trop beaux pour être vrais, ils sont probables: la franchise non déductible est presque certainement élevée (attendez-vous à Vous de 2000 $ à 3000 $). Il faut donc quand même dépenser plus pour acheter le “Super CDW” pour ramener la franchise à un niveau raisonnable.

Compte tenu de ces coûts, envisagez des alternatives au paiement du CDW du propriétaire: carte de crédit ou protection contre les collisions auprès de votre assureur voyage.

Couverture par carte de crédit

Les suppléments CDW des constructeurs automobiles peuvent sembler une raquette si l’on considère que la plupart des cartes de crédit américaines ont déjà une couverture en cas de collision. Si vous payez avec la bonne carte de crédit, vous bénéficiez d’une couverture collision sans franchise (comparable au CDW “Super”) … probablement gratuitement. En d’autres termes, si votre voiture est endommagée ou volée, votre carte de crédit couvrira tous les frais dont vous êtes responsable. Seul gros inconvénient: en cas d’accident, le traitement de la couverture de la carte de crédit peut être plus difficile que ce que vous vivriez avec le constructeur automobile CDW. Cependant, si des maux de tête potentiels semblent être un compromis valable pour certaines – et importantes – économies, envisagez cette option.

Pour ce faire, vérifiez d’abord si votre carte de crédit offre réellement cette couverture (Visa, MasterCard et American Express généralement – mais pas Discover). Sachez que des restrictions s’appliquent et que la couverture varie selon les émetteurs: obtenez une description complète de la couverture offerte par votre compagnie de carte de crédit. Demandez dans quels pays elle s’applique, quelles parties de la voiture (le cas échéant) sont exclues, quels types de véhicules sont éligibles, si elle couvre le vol / la perte, le remboursement maximum autorisé (s’il est inférieur au prix de la voiture). La société de location peut vous demander d’acheter leur CDW) et le nombre maximum de jours de location couverts (souvent 30 ou 31 jours; si votre période de location dépasse ce nombre, votre carte ne couvrira aucun des contrats de location). Expliquons le pire des cas. Il peut être judicieux de demander une “lettre de couverture” – apportez une copie imprimée avec vous au comptoir de location en Europe.

Si vous avez confirmé la couverture de votre carte de crédit, refusez le CDW proposé par votre société de location de voitures. Si vous acceptez une couverture offerte par l’agence de location, vous renoncez automatiquement à la couverture de votre carte de crédit. (En d’autres termes, si vous achetez un CDW avec une franchise de 1000 $, votre carte de crédit ne couvrira pas cette franchise.) Cela peut également être le cas si vous réservez et payez à l’avance pour une location qui a déjà un CDW et / ou assurance vol. Ne signez pas de bail avant d’être certain que vous n’acceptez pas accidentellement la couverture du propriétaire.

La couverture en cas de collision d’une carte de crédit s’applique également si les dommages surviennent alors que la voiture est conduite par une autre personne, à condition que cet autre conducteur et le titulaire de la carte soient tous deux répertoriés comme conducteurs dans le contrat de location. N’oubliez pas d’utiliser la même carte non seulement pour réserver la voiture, mais aussi pour la payer et les autres frais connexes, que ce soit lors de la réservation à domicile ou lors de la prise en charge ou du retour de la voiture en Europe – un changement de carte peut invalider la couverture.

En cas d’accident, la société de location débitera votre carte de crédit de la valeur des dommages (jusqu’à concurrence du montant déductible) ou, en cas de vol du véhicule, de la valeur de la franchise associée au vol. Il vous appartient ensuite de demander le remboursement de ces frais auprès de votre société de carte de crédit à votre retour. Vous devez soumettre le rapport de police et le rapport d’accident de la société de location de voitures. (Lorsque vous décidez entre les propriétaires, gardez à l’esprit que si vous avez droit à une solution, il peut être plus facile de travailler avec des propriétaires américains.)

Sachez que pour certaines sociétés de location, en refusant leur offre CDW, vous êtes techniquement redevable de la totalité de la franchise (qui peut correspondre au coût de la voiture). Pour cette raison, la société de location de voitures peut retenir votre carte de crédit pour la valeur totale de la voiture. Ce sont de mauvaises nouvelles si votre limite de crédit est basse – surtout si vous souhaitez utiliser cette carte pour d’autres achats pendant votre voyage. (Apportez deux cartes de crédit – une pour la voiture de location, l’autre pour tout le reste.) Si votre carte n’a pas suffisamment de fonds pour couvrir la valeur de la voiture, la société de location peut vous demander d’acheter le CDW.

Étant donné que la plupart des sociétés de cartes de crédit n’offrent pas d’assurance collision aux titulaires de carte européens, les contre-agents – en particulier ceux qui ne sont pas habitués aux clients américains – peuvent être sceptiques quant au fait que refuser leur CDW est une mesure prudente (raison de plus d’avoir une preuve de crédit papier) pour couvrir les cartes. disponible). Ne soyez pas surpris d’entendre un avertissement selon lequel les cartes de crédit n’offrent qu’une couverture “secondaire” – cela est controversé tant que vous avez refusé d’accepter la couverture du propriétaire. Lorsque vous couvrez votre compagnie de carte de crédit ramasser la voiture.

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